Anfänge der Krankenkassen

Ursprünglich noch unter Bismarck eingeführt, war die gesetzliche Krankenversicherung anfangs dazu gedacht, die Arbeiterschaft zu besänftigen, die sich im ausgehenden 19. Jahrhundert mühsam immer mehr Rechte erkämpfte. Nach und nach wurden die gesetzlichen Krankenkassen für jedermann geöffnet, nicht mehr nur die Arbeiter konnten von den Vorzügen einer gesetzlichen Krankenkasse profitieren, sondern auch deren Ehefrauen und Kinder. Später wurden in fast allen Berufsgruppen verpflichtende Krankenversicherungen eingeführt. Dies war natürlich ein Glücksfall für jenen Großteil der Bevölkerung, der zuvor viel Geld für die medizinische Behandlung ausgeben musste.

Trendwende bei Patienten

In den letzten Jahren hat sich der Trend dahingehend umgekehrt, dass immer mehr Patienten lieber bei einer privaten Krankenversicherung versichert sein wollen als bei einer „altmodischen“ Krankenkasse. Doch was sind eigentlich die Voraussetzungen um bei einer privaten Krankenkasse als Kunde aufgenommen zu werden?

Voraussetzungen im Überblick

Im Gegensatz zu einer privaten Vollkrankenversicherung stellt eine Auslandsreisekrankenversicherung so gut wie keine Voraussetzungen an ihre Kunden. Sie wird meist erst kurz vor Reiseantritt gebucht und deckt oft neben den Kosten für eventuell anfallende Krankenhausaufenthalte, Operationen oder Arztkosten auch den Heimtransport mit ab, wenn dies nötig ist. Die einzige Voraussetzung ist meist der rechtzeitige Abschluss der Versicherung vor Antritt der Reise. Heutzutage genügt dafür ein Vertragsabschluss im Internet, der in wenigen Minuten erledigt ist. Natürlich ist der Abschluss einer Reisekrankenversicherung auch nach wie vor in den Reisebüros möglich.

Die private Vollkrankenversicherung hingegen stellt schon deutlich höhere Ansprüche an ihre potentiellen Kunden und dazu wird meist nach Alter und/oder Bevölkerungsgruppe differenziert. Dazu werden die künftigen Kunden nach Geschlecht, Beruf, etwaigen Vorerkrankungen und der gewünschten Versicherungsleistung unterschieden. Dies macht auch Sinn, denn leben Frauen statistisch gesehen länger als Männer, Angestellte hingegn werden meist etwas älter als Arbeiter und so weiter.

Für wen gibt es Sondertarife?

Für bestimmte Gruppen gibt es Sondertarife, die günstiger sind als der Normaltarif. So gibt es etwa für Studenten bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres spezielle Studententarife, die naturgemäß günstiger ausfakkeb als die Normaltarife. Da es für Künstler und Journalisten keine gesetzlich vorgeschriebene Krankenversicherungspflicht gibt, müssen diese eine private Krankenversicherung abschließen, wenn sie nicht ohne Versicherungsschutz dastehen wollen. Daher haben diese Berufsgruppen die Möglichkeit, bei der sogenannten Künstlersozialkasse einen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung zu beantragen und zahlen also im Endeffekt weniger für die private Krankenversicherung. Dieses System soll ausgleichen, dass für diese Gruppen keine gesetzliche Krankenversicherung besteht.

Auslandskrankenversicherung

Wer in den Urlaub ins Ausland fährt, hofft, dass ihm dort Arztbesuche oder gar Krankenhausaufenthalte erspart bleiben. Ist man dennoch davon betroffen, kann sich glücklich schätzen, wer eine Auslandskrankenversicherung abgeschlossen hat. Im Krankheitsfall sorgt diese für den Transport und Rücktransport des Kranken und für die notwendige medizinische Behandlung.
Eine gute Auslandskrankenversicherung gibt es schon für unter 10 Euro im Jahr. Eine solche Versicherung ist für jede Reise ins Ausland sinnvoll, denn auch innerhalb Europas übernehmen die gesetzlichen Krankenkassen nicht alles; der Rücktransport wird beispielsweise nie übernommen. Doch besonders für Reisen in exotische Länder sollte die Auslandskrankenversicherung niemals fehlen, denn hier drohen Krankheiten wie Malaria, Gelbfieber, Meningitis und gefährliche Vireninfektionen.

Zahnzusatzversicherung

Auch der Zahnersatz wird immer teurer. Die gesetzlichen Krankenkassen erstatten aktuell nur noch einen Festzuschuss, der lediglich für Standard-Materialien ausreicht. Wer Wert auf kostenintensiveres Material und eine gute Zahnersatzversorgung legt, ist mit einer Zahnzusatzversicherung gut beraten. Denn diese hilft, die Kosten bei Zahnersatzmaßnahmen im Rahmen zu halten.
Einen guten Rundumschutz bietet die HanseMerkur Zahnzusatzversicherung. Diese sorgt für eine niedrigere Eigenbeteiligung bei Zahnersatz, Inlays und Implantaten und ermöglicht darüber hinaus die Behandlung mit hochwertigen Materialien.
Eine gute Zahnzusatzversicherung ist für viele notwendig, denn früher oder später wird jeder Leistungen in Anspruch nehmen müssen, die nur durch eine gute Zusatzversicherung abgedeckt werden. Dazu zählt beispielsweise auch die professionelle Zahnreinigung, die in Deutschland immer beliebter wird.
Für den vollen Leistungsumfang spielt jedoch der rechtzeitige Abschluss eine Rolle. Im Optimalfall wird die Zusatzversicherung abgeschlossen, bevor die erste Großbaustelle im Mund anfällt. Für Behandlungen, die der Zahnarzt bereits vor Abschluss des Vertrags begonnen hat, muss die Versicherung später nicht zahlen. Das gilt auch für alle Behandlungen, die der Zahnarzt zwar noch nicht begonnen, aber bereits empfohlen hat. Der Versicherer kommt auch nicht für Zahnersatz auf, wenn dieser bereits in den ersten acht Monaten nach Vertragsschluss nötig wird. Erst nach Ablauf dieser Frist hat der Versicherungsnehmer Anspruch auf die vertraglich vereinbarten Leistungen. In den ersten drei bis sechs Jahren können diese jedoch noch auf bestimmte Höchstsummen begrenzt sein.

Pro Person ein Beitrag

Während in einer gesetzlichen Krankenkasse nicht-verdienende Familienangehörige, also genauer Kinder und Ehepartner, ohne zusätzlich notwendige Beiträge mitversichert sind, wird für innerhalb einer privaten Krankenversicherung für jede Person ein extra Beitrag erforderlich. Dies gilt auch für Kinder, deren Eltern in unterschiedlichen Versicherungen sind. Wenn nämlich dasjenige Elternteil mit dem höheren Gehalt in eine Privatversicherung wechselt und der andere bei der gesetzlichen Krankenkasse bleibt, müssen die Kinder ebenfalls privat versichert werden. Bei unverheirateten Paaren besteht dieser Zwang nicht, da die Kinder dort auch in der gesetzlichen Versicherung bleiben können.

Das Kind extra versichern

Sollten beide Elternteile unverheiratet und privat versichert sein, kann das Kind entweder gesetzlich versichert werden oder ebenfalls in die Privatversicherung eintreten. Bei Neugeborenen lohnt sich der zweite Weg besonders, da diese dank einer Sonderstellung ihrerseits ohne Gesundheitsprüfung von der privaten Krankenversicherung aufgenommen werden müssen. Dadurch ist die Privatversicherung auch bei kurz nach der Geburt auftretenden Krankheiten zur Gewährleistung eines Vollschutzes verpflichtet. Dieser erfordert in dem Fall keine Preisaufschläge. Für diese Neugeborenen-Anmeldung haben die Eltern im Höchstfall zwei Monate nach der Geburt Zeit. Man darf den Nachwuchs jedoch nicht besser als sich selbst versichern, daher kann nicht jedes Elternpaar solch einen Vorteil nutzen. Eine Hilfe bei der privaten Versicherung für Kinder bietet der Gesetzgeber ab dem kommenden Jahr. Ab dann lassen sich die Versicherungsbeiträge für den Nachwuchs nämlich voll steuerlich anrechnen.

Der einzige Weg vorbei am sozialen Abstieg

Eine ausreichende Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) ist heute nicht mehr mit den Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) gleichzusetzen. Damit lässt sich der gewohnte Lebensstandard meist nicht halten. Denn seit dem 1. Januar 2001 gibt es bereits keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Sollte man nun aber in die missliche Lage kommen, die für seinen Beruf notwendigen Fähigkeiten eingebüßt zu haben, dann bewahrt ein häufig nur noch die private BUV vor dem sozialen Abstieg. Auf jeden Erwerbstätigen kommen hierbei, wie bei vielen anderen Versicherungen auch, ganz unterschiedliche Kosten zu. Sollte der Beruf, den man ausübt, mit einem großen Risiko verbunden sein, zahlt man natürlich mehr. Als Bürokauffrau beispielsweise hat man mit geringeren Beiträgen zu rechnen.

Die Suche nach dem richtigen Anbieter

Manche Menschen gehen noch immer davon aus, dass man seine Versicherungen möglichst alle beim gleichen Anbieter haben müsse. Dem ist sicherlich nicht so. Für viele private Versicherungsmöglichkeiten ist auch nicht die Ausübung eines bestimmten Berufs notwendig. Egal ob Sie Betriebswirt, Programmierer, Bürokauffrau oder Lehrerin sind, Ihnen steht die gleiche private BUV zu, sie müssen nur mit unterschiedlich hohen Beiträgen rechnen.

Auf der Suche nach dem richtigen Versicherungsanbieter für Ihre ganz eigene private Berufsunfähigkeitsversicherung bietet sich ein Versicherungsvergleich an. Hierfür gibt es diverse Anbieter im Internet, von denen manche auf das Thema Berufsunfähigkeit geradezu spezialisiert zu sein scheinen. Am besten Sie führen mehrere unabhängige Vergleich durch und grenzen so die Auswahl der Anbieter ein. Auf diese Art kommen Sie sicherlich zu einer für sie passenden BUV.

In einigen Jahren wird sich die Struktur unserer Gesellschaft grundlegend verändert haben. Im Zuge des Demografischen Wandels wird die Bevölkerung in Deutschland insgesamt schrumpfen und strukturell Altern. Wissenschaftler und Experten haben in modellhaften Szenarien veranschaulicht, wie die Altersverteilung in der Bundesrepublik Deutschland im Jahr 2050 aussehen wird.

Grob verallgemeinert wird es in 40 Jahren spürbar weniger junge, dafür aber deutlich mehr alte Menschen geben. Diese Veränderungen stellen eine Herausforderung an das Gesundheitssystem der BRD dar. Aufgrund dieses Zuwachses an alten, kranken und somit pflegebedürftigen Personen werden zukünftigt mehr gut ausgebildete und qualifizierte Fachkräfte benötigt, um den Pflegebedarf decken zu können.

Der Beruf der Altenpflege – auch als Pflege alter Menschen bezeichnet, beschäftigt sich mit der Pflege und Betreuung hilfsbedürftiger alter Menschen in speziellen Institutionen wie Pflegeheime, Altenheimen, Tageszentren und Gerontopsychatrien. Daneben gibt es ebenfalls die häusliche Altenpflege.

Ein Ziel der Altenpflege ist es, die Lebensqualität des Patienten zu erhöhen und ihm Aufgaben abzunehmen, die er aufgrund körperlicher und geistiger Einschränkungen nicht mehr eigenständig erledigen kann.

Die Ausbildung zum Altenpfleger erfolgt in speziellen Einrichtungen. Zudem ist es möglich, über ein Fernstudium Altenpflege zu erlernen.

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Im Auftrag der HanseMerkur ging eine aktuelle forsa-Umfrage der Frage nach wie beliebt die Private Krankenversicherung eigentlich ist. Dem Ergebnis dieser Umfrage nach würde jeder Dritte in der gesetzlichen Krankenversicherung lieber in die private wechseln, wenn er denn die Möglichkeit dazu hätte. Für die Umfrage wurden 1 002 Bürger im Alter zwischen 18 und 65 Jahren befragt.

Für rund ein Drittel der gesetzlich Versicherten, wie zum Beispiel eine Kauffrau oder eine Schneiderin, stellt die PKV eine Alternative dar. Der Zugang zu dieser ist allerdings für einen großten Teil der Versicherten gar nicht möglich. Der Grund hierfür ist die Versicherungspflichtgrenze. Erst derjenige, der ein Einkommen von mehr als 49 950 Euro nachweisen kann darf in die PKV wechseln. Ohne diese Einkommensgrenze können Selbstständige und Beamte in diese Versicherung eintreten.

Das Kriterium der Einkommensgrenze erfüllen nur rund zehn Prozent der Befragten. Je jünger die Befragten sind, desto eher können sie sich einen Wechsel in die private Krankenversicherung vorstellen. Die Bereitschaft liegt in der Gruppe der Unter-40-jährigen bei über 40 Prozent. Die Wechselbereitschaft sinkt allerdings bei den älteren Befragten. In der Gruppe der 56 – 65-jährigen sind es nicht einmal mehr 20 Prozent, die sich einen Wechsel vorstellen können. Vor allem für jüngere Versicherte rechnet sich der Wechsel in die PKV. Durch die lange Vertragslaufzeit besteht für diesen Personenkreis die Möglichkeit, dass ausreichende Altersrückstellungen aufgebaut werden können.

Die Entlastungen durch das Bürgerentlastungsgesetzt versprechen keine Belebung. Auch wenn sich das Nettoeinkommen durch die neuen steuerlichen Regelungen erhöht hat, will die Mehrheit der Befragten keine Zusatzversicherungen abschließen.

Der Gedanke einer zusätzlichen privaten Absicherung scheint sich einzig unter den Frauen stärker durchzusetzen als bei den Männern. Mit 57 Prozent lehnen die älteren Befragten eine Zusatzversicherung mehrheitlich ab. Hierbei zeichnet sich deutlich ab, dass es auch in den kommenden Jahren keine stärkere Ausweitung des Gesundheitsbudgets geben wird. Rund die Hälfte der Umfrageteilnehmer geht davon aus, dass sich auch in den nächsten Jahren in jedem Fall nicht mehr für die Gesundheit ausgeben wollen.

Verbringt man seinen Urlaub im EU-Ausland so muss man sich keine Sorgen machen, die deutsche Krankenversicherung gilt im gesamten EU-Ausland, man hat in jedem Mitgliedsland der Europäischen Union Anrecht auf medizinische Versorgung wie ein Staatsbürger des Urlaubslandes. Jedoch sollte man sich überlegen, für EU Länder deren medizinsche Einrichtungen noch nicht auf westeuropäischem Niveau sind eventuell eine Zusatzkrankenversicherung abzuschließen, beispielsweise für Länder wie Rumänien, Bulgarien, Estland, Lettland oder Litauen.

Bei Reisen außerhalb der Europäischen Union sollte man auf jeden Fall eine Auslandskrankenversicherung abschließen, egal ob man nach Afrika, Russland, China oder in die Vereinigten Staaten auf Urlaub fliegt. Eine Urlaubskrankenversicherung ist meist nicht übermäßig teuer und deckt dafür so gut wie alle Behandlungen ab, sei es ein Zahnarztbesuch in einem winzigen Dorf in Texas oder eine Notfall Blinddarmoperation in New York um beim Beispiel der USA zu bleiben. Nicht nur für das gesundheitliche Wohl, sondern auch für das finanzielle Wohl sollte man unbedingt eine Krankenversicherung abschließen, es kann beispielsweise gut sein, das die Berufsunfaehigkeitsversicherung nicht zahlt wenn man die Berufsunfähigkeit im Ausland nur dadurch erlitten hat, dass einem die medizinische Behandlung aufgrund einer fehlenden Versicherung verweigert wurde.

In westlichen Ländern wie den USA, Kanada oder Japan wird einem zwar ohne Krankenversicherung die medizinische Behandlung nicht verweigert – dafür bekommt man danach eine saftige Rechnung präsentiert, in anderen Teilen Asiens oder in Afrika ist es dagegen Praxis Notfallpatientin ohne genug Geld oder gültige Versicherung einfach vor die Tür zu setzen. Um also in solchen Notsituationen nicht ohne Hilfe dazustehen kann man jedem nur raten unbedingt eine für das Urlaubsland gültige Krankenversicherung abzuschließen, tut man dies nicht, handelt man höchst verantwortungslos und riskant. Denn ohne gültige Krankenversicherung können einem auch die besten Rechtsanwälte nicht helfen, im schlimmsten Fall verliert man sein Leben, mit mehr Glück „nur“ sehr viel Geld. In einigen Ländern wie Kanada, Australien oder Neuseeland ist es beispielsweise Pflicht eine Reisekrankenversicherung zu haben wenn man länger als einen Monat im Land bleiben möchte.

Doch in vielen Ländern der sogenannten zweiten oder dritten Welt gibt es dies Pflicht nicht – was einem aber nicht über das Risiko ohne Versicherung einzureisen hinwegtäuschen sollte. Es lohnt sich also auf jeden Fall, die vergleichsweise geringe Versicherungsgebühr zu zahlen, im besten Fall ist man hoffentlich den ganzen Urlaub über gesund und hat dafür das gute Gefühl im Notfall gut versorgt zu sein.

Als Student kann man sich entscheiden ob man sich gesetzlich oder privat versichern lassen will. Schließt man eine studentische Krankenversicherung ab, hat man die Möglichkeit, sich bei der gesetzlichen Studentenversicherung zu versichern oder eine private Krankenversicherung Student zu wählen, man muss sich dann nur bereits vorher von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen.

Möglichkeiten

Studenten, die noch über die Familienversicherung mitversichert sind, müssen bis zum 25. Lebensjahr, wenn das Studium dann noch nicht abgeschlossen ist, in dieser bestehen bleiben. Nach Ablauf dieser Zeit muss man innerhalb von drei Monaten einen Antrag auf Befreiung einreichen. Dasselbe gilt für Studenten, die bislang bei ihren Eltern privat mitversichert waren. Auch diese müssen die Frist einhalten, um einen Befreiungsantrag von der gesetzlichen Krankenversicherung zu stellen. Ein wichtiger Punkt ist, dass man sich mit dem Eintritt in die Privatversicherung damit verpflichtet, in dieser zu bleiben, es sei denn, der nächste Arbeitgeber versichert gesetzlich. Bis dahin müssen aber, egal wie die eigene finanzielle Lage aussieht, die Beiträge beglichen werden.

Die wichtigsten Merkmale einer privaten Krankenversicherung

Tritt man als Student einer privaten Krankenversicherung bei, kann das eigene Kind oder die eigenen Kinder nicht beitragsfrei mitversichert werden, außerdem sind die Beiträge erheblich höher als bei einer gesetzlichen Versicherung, bei der bis zum 30. Lebensjahr oder 14. Fachsemester ein Studententarif gewährt werden kann. Zuzahlungen, zum Beispiel für Brillen, Kontaktlinsen und Medikamente, werden dafür meist gegeben. Wichtig ist auch, dass Frauen immer mehr bezahlen als Männer.

Private Ansprüche

Ob als Student oder als anderer Interessierter: Es muss immer abgewägt werden, welche Versicherungsart am besten zum eigenen Leben passt und vor allem, welche finanzierbar ist. Denn fällt einem als Student eine Geldquelle, zum Beispiel durch einen Nebenjob, weg, muss man trotzdem die Beitragsgebühren bezahlen und kann nicht wieder austreten. Es empfiehlt sich deshalb, einen unabhängigen Finanzberater zu Rate zu ziehen, der dann eine individuelle Kosten-Nutzen-Analyse erstellt. Zusätzlich sollte man sich selbst vorher ein wenig in die Materie einlesen und auch den Austausch suchen, am besten mit Mitstudenten, die bereits privat versichert sind oder dies zumindest vorhaben.

Ob die Vorurteile, dass manche Ärzte Privatpatienten besser und schneller behandeln wahr sind, mag jeder für sich selbst herausfinden. Fakt ist, dass es einige Ärzte gibt, die nur noch Privatpatienten behandeln. Ist man auf diese dringend angewiesen, ist eine Privatversicherung anzuraten.

Oftmals wird die Private Krankenversicherung (PKV) günstig beworben. Angeblich ist es möglich, dass man sich bereit ab 59 Euro in der PKV versichern kann. Doch in der Realität muss man sich häufig auf eine hohe Eigenbeteiligung einstellen und auch große Leistungseinbußen in Kauf nehmen.

Ohne Zweifel kosten privatärztliche Leistungen Geld. Dies werden Privatversicherte nur zu gerne bestätigen, da derjenige, der privatversichert ist, die Rechnung des Arztes zugestellt bekommt. Oftmals gibt es bei der Abrechnung mit der Versicherung Ärger, da nicht der komplette Rechnungsbetrag erstattet wird.

Die sogenannten Einsteigertarife der privaten Krankenversicherung sind der Hintergrund. Zur Neukundengewinnung werben viele Unternehmen mit günstigen Tarifen. Oftmals kommt dazu, dass auch bessere Leistungen als in der gesetzlichen Versicherung beworben werden. Doch genau diese günstigen Tarife versprechen wesentlich mehr als sie halten. Denn es gibt keinen Versicherer, der zu Billigpreisen hochwertige Leistungen anbieten kann. Durch die Beiträge der Versicherten müssen die Gesundheitskosten gedeckt werden.

Deshalb ist bei solchen Lockangeboten äußerste Vorsicht geboten. Die vermeidlich günstigen Tarife entpuppen sich nicht selten als Kostentreiber, da hohe Beitragssteigerungen an der Tagesordnung sind. Jedoch sind gerade für Laien die problematischen Tarife sehr schwierig zu erkennen.

Auch nach der Scheidung hat der unterhaltsberechtigte Partner einen Anspruch auf eine Krankenversicherung in dem gewohnten Umfang. Muss er jedoch von einer gesetzlichen in eine teurere Versicherung wechseln, so stellten diese Mehrkosten einen ehebedingten Nachteil dar.

Der andere Partner müsse diesen Nachteil ausgleichen. Die Familienrechtler des deutschen Anwaltsvereins teilten mit, dass dies aus einem Gerichtsurteil des Oberlandesgerichts Hamm hervorgeht.

Eine Frau forderte von ihrem Ex-Mann in dem Fall eine Erhöhung des Unterhalts. Da die Mitversorgung als Gattin eines Beamten über ihren Ehemann wegfiel, musste sie in eine private Krankenversicherung wechseln. Der Mann solle nun mehr zahlen, da die Kosten für die PKV gestiegen seien. Dies sah das natürlich ganz anders. Er war der Ansicht, dass die vertraglich vereinbarten Krankenversorgungskosten bindend seien. Seine Ex-Frau könne schließlich in einen günstigeren Tarif wechseln, der dem in der gesetzlichen Versicherung, die sie während der Ehe hatte, ähnlich sei.

Der Vorsorgebedarf der Ehefrau wurde von den Richtern als maßgeblich angesehen. Dieses gewährleistet das Niveau des ehelichen Versicherungsschutzes. Die Kosten einer vergleichbaren privaten Versicherung sind dann angemessen, wenn eine Weiterversicherung als Beamtengattin und die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ausscheiden. Der Betrag, der im Vergleich vereinbart wurde, habe sich wohl am Basistarif orientiert. Deshalb erklärte der Richter, dass der Mehraufwand bei der Unterhaltsberechnung berücksichtigt werden müssen, da dieser gestiegen sei.